在美国大杀四方的苹果储蓄业务,为何在我国却遭到一片唏嘘?
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撰文 |张浩东、冯雨霆
出品 |支付百科
苹果旗下Apple Card的高收益储蓄账户,于昨日正式在美国上线。苹果公司表示该功能将会为储户提供4.15%的年利率,并且不收取任何服务费。用户可以在子iPhone钱包中开通高盛高收益储蓄账户,使用该功能时用户可以绑定银行卡,一键存入赚取利息。
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苹果进军银行存款业务
「支付百科」了解到,目前Apple Card储蓄账户功能只有安装了iOS16.4版本或是更高版本的设备中才可使用,目前该功能在我国还未上线。
据悉,苹果公司是通过高盛银行发行的Apple Card储蓄卡。根据联邦存款保险公司的数据,美国全国的储蓄账户的平均年收益率仅为0.35%,因此苹果公司提供的4.15%收益率高出美国全国平均利率10倍。
并且Apple Card没有最低存款要求,且没有管理费和最低余额。相比之下美国多家银行都有最低存款要求,以美国银行第二大银行BOA银行为例,储户需要满足账户最低存款100美金,并且存款不足500美金需要收取每月8美金管理费。除此之外,转账需要收取额外的费用。
而Apple Card每日的收入都会自动进入该账户,储户可以通过苹果钱包中看到自身的收益及余额,转入和转出资金也不收取任何费用。相比起美国传统银行,苹果公司给出的高利率、可视化账单、免手续费等条件都对储户具有巨大的吸引力。
实际上,苹果公司近两年频频在金融服务领域发力,以求打造美国版“支付宝”。2022年2月iPhone发布新支付方式“轻触支付”,该功能只需要两个手机触碰,即可进行付款,使苹果支付打开了非接触支付市场。此后2022年6月时,苹果支付推出Applepaylater,号称苹果版“花呗”又一次发力消费分期市场。如今Apple Card储蓄功能的上线,无疑是苹果支付在金融领域的又一次突破。
而苹果公司选择此时进入储蓄市场,无疑是精妙的一步好棋。今年3月,硅谷银行的倒闭引发全球金融市场动荡。美国储户由此产生对银行业深深地不信任,大量资金纷纷外逃。据摩根大通银行分析师估算,2023年美国各家银行存款金额共计流失约1万亿美元。
外流的资金一部分,逃出美国,涌入国际市场。一部分,存入更为可靠的美国头部大型银行。存款外流后,美联储紧急反应,要求银行进行加息,但多家银行特别是中小型银行,不愿跟随美联储进行加息,这使得储户与银行之间的矛盾更加激烈,存款进一步外流。
「支付百科」分析,苹果公司此时推出储蓄功能,一方面可以吸收部分外流的储户存款。另一方面,西方国家资本对银行业存在质疑,而资本的天然避险功能,使得储户在寻找更加安全可靠的平台,此时苹果公司在储蓄业务上的快速发力,有利于占领更大的市场。
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苹果版“余额宝”
业内人士分析,Apple Card储蓄功能的盈利模式与余额宝相似:苹果公司在汇聚储户资金后,通过与高盛的协议存款方式获得更高的存款利息,一部分返还给储户,一部分归于苹果公司。高盛是世界上首屈一指的基金运作公司,收取到大额存款后,在高盛的运作下,将储户资产投向保险、理财产品或股市,都能为苹果和高盛带来不菲的收益。
Apple Card储蓄功能的高利息在我国也引发了网友关注,其中关注度最高的为同款产品余额宝,利息仅为2.31%。一夜之间使得“你还在用余额宝”的话题冲上热搜榜第2的位置。但事实上苹果公司储蓄功能上线,只是引发网友讨论,并未在我国金融界引起太大反应。
一是,由于我国银行存款利率一直较为稳定,央行对于金融业的宏观把控能力使人们更愿意将大额现金存入银行。
二是,是由于国际社会对美国的不信任,在俄乌战争爆发之初,美国就冻结了俄罗斯在美资金。如此缺乏契约精神的行为,让我国储户对美国金融系统的信任度匮乏。
三是,业内人士分析,苹果公司暂未获得在我国上线储蓄功能的许可,即便假设苹果版“余额宝”能在国内使用,估计会在利率、存取方式上受到很多限制,吸引力可能不足。
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